In diesem Blog lesen Sie über die freiwillige Krankenversicherung für Rentner.
Wie viel sollte ich für die Pflegeversicherung zahlen?
Da die Bevölkerung immer älter wird, glauben die Menschen vielleicht, dass die Krankenversicherung oder der Staat für ihren Pflegebedarf aufkommen wird. Medicare übernimmt die Kosten für die Langzeitpflege nur unter ganz bestimmten Umständen und für einen relativ kurzen Zeitraum (maximal 100 Tage).
Die Krankenversicherung deckt in der Regel nicht die Kosten für die Grundpflege ab, die aufgrund einer längeren Krankheit oder Verletzung erforderlich sein kann. Daher investieren viele in eine Langzeitpflegeversicherung freiwillige krankenversicherung rentner, um diese potenziellen Kosten zu decken.
Was ist eine freiwillige Langzeitpflegeversicherung für Mieter?
Die Langzeitpflegeversicherung (Long-Term Care Insurance, LTCI) unterscheidet sich von der herkömmlichen Krankenversicherung, denn sie ist so konzipiert, dass sie Ihren Bedarf an Langzeitpflege, Unterstützung und Dienstleistungen deckt, wenn die unvermeidlichen Auswirkungen des Alterns oder einer erworbenen Behinderung auf Sie zukommen.
Sie umfasst die Pflege und persönliche Betreuung, wann und wo auch immer Sie Pflege in Anspruch nehmen wollen, sei es in Ihrem eigenen Zuhause, in einer Pflegeeinrichtung oder in einer kommunalen Einrichtung.
Sobald Sie Versicherungsnehmer geworden sind, bestimmt die von Ihnen gewählte Langzeitversicherung, wie viel Sie von den täglichen Ausgaben für Dienstleistungen und Personal, das Ihnen bei Ihren täglichen Lebensaktivitäten wie Essen, Anziehen und Baden hilft, erstattet bekommen.
Je nach der von Ihnen bevorzugten Versicherungsgesellschaft können Sie aus verschiedenen Leistungen und Pflege Optionen wählen, die Ihre Pflege sicherstellen, wann und wo immer Sie sie benötigen.
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Die Kosten der Langzeitpflege
Bevor Sie sich vorstellen können, wie viel Sie für Ihre Pflegeversicherung zahlen würden, sollten Sie zunächst die Kosten bedenken, die Sie ohne Versicherung für die Pflege aufbringen müssen. Die Realität sieht so aus, dass die Kosten für die Langzeitpflege in den USA, unabhängig von der Art der angebotenen Leistungen, sehr hoch sein können, wenn man sie allein trägt.
Je nachdem, welche Art von Pflege Sie in Anspruch nehmen möchten und wo Sie sie erhalten möchten, können Ihre Ausgaben weit über das hinausgehen, was Sie und Ihre Familie sich leisten können.
Laut der Genworth Cost of Care Survey von 2016 variieren die Kosten für Langzeitpflege Leistungen in den USA von Bundesstaat zu Bundesstaat. Die Durchschnittswerte lauten wie folgt:
- Halbprivatzimmer in einem Pflegeheim: 225 US-Dollar pro Tag oder 6.750 US-Dollar pro Monat
- Privatzimmer in einem Pflegeheim: 253 Dollar oder 7.590 Dollar pro Monat
- Betreutes Wohnen: $3.628 pro Monat
- Tagesbetreuung für Erwachsene: $68 pro Tag
- Haushaltshilfe: $20 pro Stunde
- Hausmeisterdienste: 20 $ pro Stunde
Wenn Sie einen Aufenthalt in einem privaten Pflegeheim planen, sollten Sie 91.250 $ pro Jahr ausgeben. In einigen Bundesstaaten können diese Kosten sogar bis zu 125.000 $ pro Jahr betragen.
Betreute Wohngemeinschaften sind vielleicht etwas billiger als Pflegeheime, denn sie verlangen nur 3.628 Dollar pro Monat für die Miete und die Nutzung ihrer Einrichtungen. Wenn Sie jedoch ein höheres Maß an Pflege benötigen, müssen Sie mehr bezahlen.
Da die meisten Amerikaner an ihrem Wohnort alt werden wollen, scheint die häusliche Pflege eine billigere Lösung für die Langzeitpflege zu sein.
Das Problem ist jedoch, dass sich die Kosten schnell summieren. Für 44 Stunden täglicher Arbeit, die eine Pflegekraft für Sie erledigt, würden Sie leicht mehr als 45.000 Dollar pro Jahr ausgeben. Wenn Sie keinen Anspruch auf Medicare oder Medicaid haben, ist es zu viel, diese Beträge für Ihre Pflege selbst zu bezahlen.
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Wenn Sie sich eine Versicherung leisten können, wird Ihnen der Abschluss einer solchen sehr helfen.
Wie Versicherungsgesellschaften die Pflegeversicherung berechnen
Bei der Berechnung Ihrer Prämien stützen sich die Versicherungsgesellschaften in der Regel auf folgende Faktoren:
- Ihr ALTER bei Abschluss der Versicherung. Je älter Sie oder Ihre Eltern sind, desto höher sind die Prämienangebote der Versicherungsgesellschaften. Häufig verweigern die Versicherungsgesellschaften Menschen über 80 Jahren den Abschluss einer Pflegeversicherung.
- Oder sie verlangen einen hohen Betrag für ihre Prämien. Experten empfehlen als ideales Alter für den Abschluss einer Pflegeversicherung die 50er Jahre, wenn Sie noch bei guter Gesundheit sind und noch Zeit haben, sich ein Altersguthaben aufzubauen.
- Ihr GESCHLECHT. Wenn Sie eine Frau sind, müssen Sie damit rechnen, dass Ihre Prämie viel höher ist als die von Männern. Da Frauen in der Regel länger leben, ist es für die Versicherungsgesellschaft nur recht und billig, dass sie mehr zahlen.
- Ihre GESUNDHEIT. Wenn Sie eine chronische Krankheit oder eine Behinderung haben, können die Versicherungsgesellschaften je nach Ihrem Gesundheitszustand entweder Ihre Prämie erhöhen oder Ihnen den Versicherungsschutz verweigern.
- Versicherungsgesellschaften verweigern ihren Kunden häufig den Versicherungsschutz, wenn sie an AIDS oder AIDS-assoziiertem Komplex (ARC), Alzheimer, Demenz, fortschreitenden neurologischen Erkrankungen, Parkinson, multipler Sklerose, mehreren Schlaganfällen oder metastasierendem Krebs leiden.
- Die KOSTENERSTATTUNG bzw. die Leistungen, die der täglichen Erstattung unterliegen. Die Versicherungsgesellschaften übernehmen in der Regel 100 % der üblichen Langzeitpflegedienstleistungen wie Pflegeheim, betreutes Wohnen oder Hospiz, häusliche Pflege, Tagespflege für Erwachsene, Kurzzeitpflege, formelle und informelle Pflegedienste und Hospizpflege zu Hause.
- Der DAILY BENEFIT AMOUNT (DBA) oder der gewählte Betrag, den die Versicherungsgesellschaft pro Tag zahlt. Die Versicherungsgesellschaften zahlen in der Regel den Höchstbetrag der täglichen Pflegekosten des Versicherungsnehmers.
- Wenn Sie z. B. eine Versicherung gewählt haben, die Ihnen 150 $ pro Tag erstattet, müssen Sie den Rest aus eigener Tasche zahlen, wenn Sie 150 $ überschreiten. Wenn Sie einen höheren DBA wählen, wird die Versicherung teurer.
- Die NUTZUNGSDAUER oder die gewählte Anzahl von Jahren oder Tagen, für die die Versicherung Ihre Pflegekosten übernimmt. Je länger die Jahre in Ihrem Versicherungspaket sind, desto teurer ist es.
- Der INFLATIONSSCHUTZ für Ihre Leistungen. Die Versicherungsgesellschaften sorgen dafür, dass die Leistungen, die die Versicherten erhalten, mit der jährlichen Inflationsrate Schritt halten können.
- Über viele Jahre hinweg haben viele Versicherte ihren Inflationsschutz auf den Standardwert von 5 Prozent festgelegt.
- Ausgehend von der durchschnittlichen Inflationsrate der letzten fünf Jahre sagen Experten jedoch, dass Versicherungsnehmer mit einer günstigeren Deckung auskommen, die um ein bis vier Prozent pro Jahr wächst und sich mit dem Verbraucherpreisindex verändert.
- Der BESCHEINIGUNGSZEITRAUM oder die bestimmte Zeit, die eine Versicherungsgesellschaft benötigt, um zu beurteilen, ob Sie Anspruch auf Pflegeleistungen haben und ob Ihr Einkommen die von Ihnen gewählten Jahresprämien tragen kann.
- Der AUSSCHLIEßUNG ZEITRAUM oder der Zeitraum, der zwischen dem Beginn der Behinderung (wenn Sie pflegebedürftig werden) und dem Zeitpunkt, zu dem Sie Anspruch auf Erstattung der Leistungen haben, vergehen muss.
Für mehr Informationen lesen: Freiwillige Krankenversicherung Für Rentner
Die neuesten Daten zu den Kosten der Pflegeversicherung
Laut dem von der American Association for Long-Term Care Insurance (AALTI) veröffentlichten Preisindex für Pflegeversicherungen 2017 sind die Tarife für neue Policen für ein 60-jähriges Paar im Vergleich zum Vorjahr um sechs bis neun Prozent gestiegen.
Ein durchschnittliches Ehepaar, das erst vor kurzem Senioren geworden ist, muss nun jeweils etwa 100 bis 150 Dollar pro Monat für einen LTCI-Schutz zahlen.
Die Prämiensätze für 55-jährige alleinstehende Männer sind bei einigen Versicherungsgesellschaften um 20 Prozent gesunken. Einige führende Versicherer können ihnen etwa 90 bis 150 $ monatlich für ihre Prämien anbieten.
Frauen zahlen auch mehr Prämien als Männer, weil sie der größte Pflegeversicherer im Land sind. Zwei von drei Dollar, die für Versicherungsansprüche ausgegeben werden, entfallen auf Frauen. Statistisch gesehen leben sie länger und pflegen ihren Körper effizienter als Männer.
Je länger sie leben, desto mehr bekommen sie aus ihrer Versicherung heraus. Für die Versicherungsunternehmen wäre es katastrophal, wenn sie ihre Prämien nicht erhöhen würden.
Wie Sie die richtige Pflegeversicherung für sich auswählen
AALTI ist der Ansicht, dass Sie bei der Auswahl der für Sie richtigen Pflegeversicherung den Ansatz „Gut – Besser – Am besten“ berücksichtigen sollten. Der Versicherungsschutz kann als „GUT“ bezeichnet werden, wenn er eine „Kurzzeitpflege-Police umfasst, die ein ganzes Jahr lang Leistungen erbringen kann“ und deren Leistungen jährlich um 5 Prozent steigen.
Laut ALTAI-Direktor Jesse Slome ist dieser kurze Versicherungsschutz mehr als ausreichend für viele Menschen, die in ihrem späteren Leben auf Langzeitpflege angewiesen sind“.
Er wies auch darauf hin, dass bei den jüngsten Langzeit Versicherungsansprüchen fast die Hälfte davon innerhalb eines Jahres endet.
Eine „BESSERE“ Versicherung, die den Pflegebedarf in den ersten Jahren abdeckt, kann zwar teuer sein, ist aber praktisch, weil sie mit zunehmendem Alter des Versicherungsnehmers gleich bleibt.
Und die „BESTE“ Langzeitpflegeversicherung, die ALTAI in Betracht zieht, ist eine Police, die alles abdeckt und jährlich um 3 Prozent wächst.
Einfache Hinweise vor dem Abschluss einer Langzeitpflegeversicherung
Vermeiden Sie es, eine billige Versicherung abzuschließen. Stellen Sie sich vor, wie Sie sich fühlen würden, wenn Ihre Versicherung in einer verzweifelten Notlage nicht für die Kosten aufkäme.
Denken Sie daran, dass es schwierig ist, Ihren Versicherungsschutz in späteren Jahren zu erhöhen als ihn im Alter zu verringern.
Vermeiden Sie extravagante Versicherungsabschlüsse. Kaufen Sie nicht mehr, als Sie vielleicht brauchen. Legen Sie Ersparnisse an und verwenden Sie diese, um einen Teil Ihrer Pflegekosten zu decken.
Die Versicherung kann den Rest ausgleichen. Zögern Sie nicht, Ihre Familie (falls Sie welche haben) um Hilfe zu bitten, um Ihren Bedarf zu decken.
Prüfen Sie jede Police. Denken Sie immer daran, dass Ihre Police auf Ihre Bedürfnisse und auf das, was Sie in Zukunft brauchen könnten, abgestimmt sein sollte. Eine „Einheits-Police“ gibt es nicht.
Schließen Sie eine Versicherung ab, solange Sie noch jung sind. Er wird billiger angeboten, als wenn Sie das Seniorenalter erreichen.
Informieren Sie sich über die Servicequalität, Effizienz und Zuverlässigkeit der Versicherungsgesellschaft, die Sie abschließen möchten. Vergleichen Sie die Versicherungspreise, bevor Sie sich für eine Versicherung entscheiden.
Sprechen Sie mit einem Versicherungsmakler, bevor Sie Ihre Entscheidung treffen. Es gibt einen großen Unterschied bei den Kosten, wenn Sie mit einem Makler statt mit einem Versicherungsvertreter sprechen.
Makler vergleichen die Preise und die Servicequalität mehrerer Versicherungsgesellschaften, während Vertreter nur eine Gesellschaft empfehlen.
Wie viel kostet die Pflegeversicherung?
Die Kosten einer Pflegeversicherung hängen von einer Reihe von Faktoren ab, z. B. vom Alter, von der Höhe der täglichen Leistung, von der Anzahl der Tage (oder Jahre), für die die Versicherung zahlt, vom aktuellen Gesundheitszustand und von der Art der Leistungen, die in der Police enthalten sind.
Es gibt beträchtliche Preisunterschiede zwischen den einzelnen Gesellschaften und Policen, aber eine Pflegeversicherung für ein Paar im Alter von 55-60 Jahren kann zwischen 2.000 und 4.000 Dollar pro Jahr liegen. Der Versicherungsschutz für eine Einzelperson beträgt etwas weniger als die Hälfte dieser Kosten.
Wo kann ich eine Pflegeversicherung abschließen?
Sie können eine Pflegeversicherung entweder bei einem Versicherungsagenten oder einem Finanzplaner abschließen. Da die Pflegeversicherung staatlich geregelt ist, gibt es in jedem Bundesstaat unterschiedliche Unternehmen und Policen. Landesweit bieten mehr als 100 Unternehmen Pflegeversicherungen an.
Einige Bundesstaaten bieten die Pflegeversicherung auch im Rahmen eines staatlichen Partnerschaftsprogramms an. Diese Programme verknüpfen spezielle staatliche Partnerschaftspolicen, die privaten Versicherungsschutz bieten, mit Medicaid. Diese Programme bieten zusätzliche Leistungen und Schutz für den Versicherungsnehmer.
Wann sollte ich eine Pflegeversicherung abschließen?
Am besten schließen Sie eine Pflegeversicherung ab, wenn Sie Mitte 50 sind. Da Ihr Tarif zum Teil von Ihrem Gesundheitszustand abhängt, ist es ratsam, ihn abzuschließen, bevor Sie mit einer chronischen Krankheit oder anderen Beschwerden konfrontiert werden.
Die Tarife werden jedes Jahr an Ihrem Geburtstag erhöht, wobei die Erhöhung in den 50er Jahren nur 1-2 % beträgt. Ab dem 60. Lebensjahr steigen die Tarife jährlich um 6 bis 8 %.
Was sind die Alternativen zur Pflegeversicherung?
Es gibt einige Alternativen zur Langzeitpflegeversicherung. Statt eine Versicherungspolice abzuschließen, können Sie die Pflegekosten in Ihre Finanzplanung einbeziehen.
So könnten Sie eine Rentenversicherung abschließen, die die notwendigen Zahlungen zur Deckung der Pflegekosten leistet. Alternativ könnten Sie die Kosten auch einfach aus Ihren Ersparnissen bezahlen.
Eine weitere Möglichkeit, für die Pflegekosten aufzukommen, ist eine andere Art von Versicherung. Wenn Sie eine Lebensversicherung abgeschlossen haben, kann Ihre Police ein „beschleunigtes Sterbegeld“ enthalten.
Diese Leistungen ermöglichen es Ihnen, einen Teil der Versicherungssumme vor Ihrem Tod zu entnehmen, um damit medizinische Kosten zu bezahlen. Das Sterbegeld wird dann um den Betrag der Auszahlung, die Sie in Anspruch nehmen, reduziert.
Die Kurzzeitpflege Versicherung kann eine weitere Option für Sie sein. Diese Policen decken dieselben Arten von Pflegedienstleistungen ab wie die Langzeitpflegeversicherung, allerdings für einen kürzeren Zeitraum (in der Regel 3-12 Monate).
Diese Policen kosten erheblich weniger, und es ist einfacher, sich für eine Kurzzeitpflege Versicherung zu qualifizieren.
Ist die Pflegeversicherung steuerlich absetzbar?
Ja, ein Teil der Jahresprämie für eine qualifizierte Pflegeversicherung ist steuerlich absetzbar. Die Höhe des Anspruchs darf zusammen mit anderen nicht erstatteten medizinischen Kosten nicht mehr als 10 % des bereinigten Bruttoeinkommens des Versicherten betragen.
Kann ich eine Pflegeversicherung für meine Eltern abschließen und wie hoch ist der Beitrag von freiwillige Krankenversicherung für Rentner?
Ja, Sie können eine Pflegeversicherung für Ihre Eltern und eine freiwillige Krankenversicherung für Rentner abschließen. Sie können die Versicherung selbst bezahlen, aber Ihr Elternteil wird als begünstigter Versicherter aufgeführt. Der Abschluss einer Pflegeversicherung für Ihre Eltern kann eine gute Idee sein, um die Kosten zu decken, wenn Sie letztendlich für die Pflege Ihres alternden Elternteils verantwortlich sind.
Brauche ich eine Pflegeversicherung?
Ob Sie eine Pflegeversicherung brauchen oder nicht, ist eine persönliche Entscheidung. Wenn Ihre Gesundheit versagt und Sie eine Langzeitpflege in einem Pflegeheim benötigen, übernimmt Medicaid Ihre Kosten, nachdem Sie Ihr gesamtes persönliches Vermögen aufgebraucht haben.
Es gibt auch Bestimmungen zur Deckung der Lebenshaltungskosten und der medizinischen Kosten für einen Ehepartner, der weiterhin zu Hause lebt, ohne pflegebedürftig zu sein. Viele Pflegeheime und die meisten Einrichtungen für betreutes Wohnen nehmen jedoch keine Medicaid-Patienten auf.
Wenn Sie also eine größere Auswahl und gehobene Einrichtungen wünschen, sollten Sie den finanziellen Schutz einer Pflegeversicherung in Betracht ziehen.
Ein weiterer Grund, eine Pflegeversicherung in Betracht zu ziehen, ist, dass Sie Ihr finanzielles Vermögen schützen möchten, um das Erbe für Ihre Erben zu erhalten.
Wie funktioniert die Pflegeversicherung?
Um eine Pflegeversicherung abzuschließen, müssen Sie einen Antrag ausfüllen und einige Gesundheitsfragen beantworten. Der Versicherer kann zusätzliche medizinische Unterlagen, Tests und ein persönliches oder telefonisches Gespräch verlangen.
Sie entscheiden, wie viel Versicherungsschutz Sie wünschen, und wenn der Antrag angenommen wurde, beginnen Sie mit der Zahlung der Jahresprämien.
Bei den meisten Pflegeversicherungen können Sie Ansprüche geltend machen, wenn Sie nicht mehr in der Lage sind, mindestens zwei der sechs „Aktivitäten des täglichen Lebens“ selbst auszuführen, oder wenn Sie an Demenz oder anderen kognitiven Einschränkungen leiden.
Zu den Aktivitäten des täglichen Lebens gehören: Baden, Pflege von Inkontinenz, Anziehen, Essen, Auf- und Absteigen von der Toilette und Transferieren (Auf- und Absteigen aus einem Bett oder Stuhl).
Nachdem Sie die Versicherungsgesellschaft über Ihren Wunsch, einen Anspruch geltend zu machen, informiert haben, bittet ein Vertreter Sie um medizinische Unterlagen und schickt möglicherweise eine Krankenschwester zur Begutachtung.
Die Versicherungsgesellschaft prüft Ihren „Pflegeplan“ und muss ihn genehmigen, bevor Sie Ihre Leistungen in Anspruch nehmen können.
Sobald Ihr Pflegeplan akzeptiert ist, müssen Sie möglicherweise für eine kurze Zeit alle Kosten aus eigener Tasche bezahlen. Der Zeitraum, der als „Ausschlussfrist“ bezeichnet wird, hängt von den Einzelheiten Ihrer Police ab.
Nach Ablauf der Ausschlussfrist beginnt die Versicherungsgesellschaft mit der Übernahme der Pflegekosten gemäß Ihrem Pflegeplan. Die Pflegeversicherung deckt einen bestimmten täglichen Betrag bis zu einer lebenslangen Höchstleistung ab.
Die tatsächliche Höhe des Versicherungsschutzes hängt von den Leistungen und der Deckung ab, die Sie abgeschlossen haben.
